来源：半岛网

乡村产业是保障粮食安全、激活乡村产业活力、促进农民增收致富的核心载体，更是实现乡村全面振兴的关键引擎。2019年以来，贵州省将茶叶、食用菌、蔬菜、牛羊、特色林业等12个农业特色优势产业作为全省乡村产业重点产业，联合省农担、金融机构等推出“金牛贷”、“黔猪贷”等9个信贷产品。2024年末，12个产业一产产值合计突破1900亿元。其中茶叶、特色林业、蔬菜（含辣椒）三大产业一产产值均超300亿元，成为支撑特色农业发展的“三大支柱”，整体为全省一产增加值增长3.8%、农民人均收入增长7%提供了核心动能。本文立足审计工作实践，结合农村产业政策，聚焦信贷政策落地、产品组合创新、三农服务升级等关键环节，系统分析金融支持乡村产业发展的成效、问题与优化路径，为更好发挥金融杠杆作用、助力乡村全面振兴提供实践参考。

金融支持乡村产业发展的成效

锚定产业发展方向，信贷政策精准落地。始终以“金融服务实体经济”为指导，将乡村产业企业作为信贷支持核心，严格落实乡村振兴金融政策，推动信贷资源向粮食安全、服务乡村富民产业、巩固拓展脱贫攻坚成果、农业现代化等关键领域集中。2024年末多家金融机构县域贷款、涉农贷款等领域较年初实现两位数增长，其中乡村产业企业信贷资金占涉农贷款比重呈上升趋势。重点支持粮食加工、畜禽养殖、特色林业及茶叶、蔬菜、刺梨等10余个农业特色优势产业，覆盖种植、仓储、加工全链条，筑牢粮食安全金融防线。针对区域优势产业创新产品供给，推出“肉牛活体抵押贷”，联合省农业农村厅开发“黔菌贷”“农产品原材料收购贷”等定制化产品，优化还款期限与利率定价，普惠执行利率连续3年持续下降，带动10余个特色产业集群规模化发展。

创新信贷产品组合，满足多元融资需求。构建多维度、差异化信贷产品体系，通过“核心产品+配套服务”组合模式适配企业不同发展阶段需求。对大型农业产业化龙头企业，配套固定资产贷款、流动资金贷款、供应链融资等产品，支持其扩大生产、技术改造与产业链延伸，对省级龙头企业通过多产品组合获得信贷支持，建成智能化加工基地，带动多户农户就业；对中型龙头企业，以“龙头企业+合作社+农户”模式为核心，为产业链上下游主体进行授信；对初创期、成长型小微企业及个体工商户，依托“惠农e贷”等产品提升放款效率，联合性担保公司强化增信，惠及多户经营主体。推广线上申请、自动审批、随借随还的数字化服务模式，实现“足不出户可贷款、田间地头可融资”，大幅提升金融服务便捷性。

持续优化服务模式，延伸三农服务触角。构建“物理网点+线上渠道+便民服务点”三位一体服务体系，实现县域重点乡镇全覆盖，偏远乡村金融获得性显著提升。建立多个惠农服务点，引荐贷款助力产业发展；深化政银企担合作，与多个市县签订协议，设立风险补偿基金，出台专项支持方案，撬动贷款投放超10亿元。拓展结算、理财、外汇、产业链金融等综合服务，小微企业电子渠道覆盖率达30%。推动产业融合，通过信贷支持打造西江千户苗寨乡村旅游综合体，带动数十家农业龙头企业转型升级，实现金融服务与乡村产业发展深度融合。

金融服务中存在的问题

信贷政策执行精准度不足，重点领域支持乏力。信贷资金整体向乡村产业倾斜，但政策执行存在偏差。一是对农产品精深加工、农业数字化、乡村文旅融合等新业态支持不足，部分地区仍以传统种养殖信贷产品为主，难以匹配龙头企业转型升级需求，应充分结合西部地区总体企业规模和经营产值，提升信贷产品适配性；二是小微型农业龙头企业支持力度不够，受信用评分、押品不足、农业生产周期长、回款不稳定等因素制约，同时产品组合与增信措施应用不充分，信贷可得性偏低；三是政策传导“最后一公里”不畅，部分支行对信贷政策与产品宣传推广不到位，导致信息错配与客户流失，尤其是传统“信贷难”思维根深蒂固，企业主普遍存在怕贷畏贷情绪。

产品组合协同性不强，服务效能有待提升。一是产品协同机制不健全，申请流程、审批要求、信息共享存在壁垒，多环节重复提交资料导致审批效率偏低时间长，客户体验感差或错过需用款更佳时机；二是线上服务覆盖不均，偏远地区网络基础设施薄弱，线上操作不便，且对企业经营数据整合运用不足，风险评估精准度欠缺，尤其是小微企业准入门槛较低，财务管理能力偏弱，存在经营流水未能充分反映企业经营实际的情况；三是贷后服务跟进不及时，未能结合企业经营状况与市场变化提供金融咨询、理财顾问等增值服务，产品组合综合效益未充分发挥。

风险防控体系不完善，信贷隐患不容忽视。一是信用评级体系适配性不足，过度依赖财务数据，对产业链地位、订单稳定性、农业技术水平等非财务因素考量不足；二是因普惠小微“户数多、额度小、期限短、范围广”的特点，客户经理管户户数压力大，人均超数十户，存续期难以做到精细化管理，加之小微企业主财务管理较为粗放，客户经理对企业资金使用、经营状况变化监测难度较大，同时自动化风控预警及时性准确性不够，风险抓早抓小前瞻性不足，存续期风险管控有效性较难落地；三是风险分担机制不健全，与担保公司合作深度不够，担保资金池额度有限，赔付流程较长，风险防控压力较大。

优化金融支持乡村产业发展的建议

强化政策导向，提升信贷支持精准性。精准对接农村产业政策，优化信贷资源配置：一是聚焦粮食安全、特色产业、农业现代化等重点领域，加大对农产品精深加工、农业数字化等新业态的信贷投放，推出定制化产品助力企业转型升级；二是完善小微企业信用评级体系，扩大押品范围，推广知识产权质押、订单质押等新型担保方式，联合担保公司破解融资增信难题；三是构建“基层网点+金融服务站+线上平台”宣传矩阵，普及政策与产品知识，确保政策红利直达基层。

创新产品服务，增强金融供给效能。持续优化产品体系与服务模式：一是强化产品协同创新，整合现有信贷产品，推出“基础信贷+增值服务”综合产品包，简化审批流程；二是提升线上服务质量，配合完善偏远地区网络基础设施，优化线上贷款操作流程，运用大数据、人工智能技术提升风险评估精准度；三是建立企业动态跟踪机制，定期开展金融咨询、市场信息对接、风险提示等服务，提升存续期管理精细化水平。

健全风控体系，筑牢金融安全防线。构建多层次风险防控体系：一是优化信用评级体系，提高产业链地位、订单稳定性等非财务指标权重，提升评级适配性；二是强化科技赋能贷后监管，运用大数据、物联网技术实时监测企业经营与资金使用状况，建立风险预警机制；三是深化“银行+担保+保险”联动，扩大担保资金池规模，简化赔付流程，形成风险共担格局。

强化审计监督，完善长效机制。充分发挥审计保障作用：一是聚焦信贷政策执行、资金使用效益、风险防控等关键环节，加大审计力度；二是建立审计问题整改跟踪问效机制，明确责任主体与整改时限，完善制度流程；三是加强审计与业务部门协同联动，建立信息共享机制，实现审计监督与业务管理深度融合。

金融支持乡村产业发展是践行“三农”使命、服务乡村振兴战略的关键举措。未来要进一步深化政策引领、创新产品服务、健全风险防控、强化审计监督，推动金融资源更精准高效地流向乡村产业，助力产业升级与农民增收，为全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化提供坚实金融保障。（中国农业银行审计局昆明分局 王文胜、李安勇、黄婷婷）

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